• YARIM ALTIN
    1.542,20
    % 0,05
  • AMERIKAN DOLARI
    7,7510
    % 0,05
  • € EURO
    9,1302
    % 0,05
  • £ POUND
    10,0214
    % 0,01
  • ¥ YUAN
    1,1392
    % -0,17
  • РУБ RUBLE
    0,1008
    % 0,14
  • BITCOIN
    82348,739
    % -0,71
  • BIST 100
    1.143,51
    % -0,15

Konut Kredisi Şartları Nelerdir?

Konut Kredisi Şartları Nelerdir?

Konut kredi oranlarının düşmesiyle birlikte konut kredisi şartları nelerdir? Kimler konut kredisi çekebilir? Ev kredisi şartları nelerdir? tarzı soruların da artmaya başladığını görüyoruz. Ev kredisi başvurusu yapmadan önce ev kredisi şartları nelerdir? sorusunun yanıtı hakkında bilgi almanız son derece önemli. Bu bilgilere hâkim olmadan şubeye gittiğinizde kredi başvurunuzun alınmaması dahi mümkün. Üstelik her gidişinizde farklı bir sorunla karşılaştığınız için gereksiz yere zahmete girmeniz de cabası. Bu sebeple sizlere konut kredisi şartları nelerdir? tarzı sorularınızın yanıtını detaylıca sunacağız.

Konut Kredisi Şartları

Konut kredisi şartları, alınacak konutla ilgili şartlar ve kredi kullanıcısı için geçerli şartlar olmak üzere 2 temel başlık altında incelenebilir. Zira sadece kredi çeken banka müşterisinin belirli şartları sağlaması yeterli olmayacaktır. Krediyle alınacak konutun da kredi şartlarına uygun olması esastır. İlk olarak satın alınacak konutla ilgili şartları ele alalım.

Satın alınacak konutla ilgili en temel şart, tapudaki mülkiyet esasıdır. Bankalar, kat mülkiyeti ya da kat irtifakı olmayan konutlar için ev kredisi vermeyi tercih etmezler. Kat mülkiyetinin bulunması, kredi açısından daha faydalı olacaktır. Kat mülkiyeti bulunan evlerin ekspertiz değeri, kat irtifakı olan aynı özellikteki evlerden fazladır. Bu da söz konusu konutun satış kabiliyetini arttırmaktadır. Yani tapuda kat irtifakı yerine kat mülkiyeti ibaresi varsa, o konut daha değerli olarak tanımlanır.

Tapuların bazılarında mesken yerine tarla, sulu tarla, arazi gibi ibareler yer almaktadır. Bu da söz konusu konutun kaçak yapı olduğu anlamı taşır. Kaçak yapılar, bankalar tarafından finanse edilmemektedir. Bu noktada önemli olan ana gayrimenkulün değil, bağımsız bölümün ne şekilde kayıt altına alındığıdır. Tapuda ana gayrimenkul ve bağımsız bölüm kısımları ayrı ayrı ele alınmaktadır. Üst kısımda yer alan ana gayrimenkul niteliği arsa olabilir; fakat konut kredisi çekmek için bağımsız bölüm kısmında mesken ibaresi olmalıdır. Mesken dışında açık şekilde betonarme yapı ifadesi de yer alabilir. Örneğin; 3 Blok, 12 Katlı Betonarme Yapı ve Arsası gibi.

Bazı daireler, tapu ve belediye kayıtları esnasında usulsüz şekilde sisteme girilmektedir. Özellikle kaçak kat bulunduğu hallerde daire numaralarında bir dengesizlik olduğu görülür. Bu gibi sorunlar ancak ekspertiz raporu neticesinde ortaya çıktığından ekspertiz raporu geldikten sonra kredinin reddedilme durumu söz konusu olabilir. Banka, daire bilgileri uyuşmayan konutlar için ev kredisi vermeyecektir. Dolayısıyla sadece tapuyu incelemeniz yeterli olmayacaktır. Konut satın alırken apartmanda bu tür bir usulsüzlük olup olmadığını önceden araştırmanızda fayda var. Zira ekspertiz yapıldıktan sonra kredinizi iptal etseniz dahi ortaya çıkan ekspertiz masrafını karşılamanız gerekir.

Ekspertiz değerinin maksimum %90’ına kadar kredi çekmek, dolayısıyla en az %10 peşinata sahip olmak, ev kredisi şartlarından bir diğeri olarak göze çarpıyor. Örneğin; satın alacağınız dairenin ekspertiz değeri 500.000 TL ise maksimum 450.000 TL kredi çekebilirsiniz. Bu durumda masraflar dışında en az 50.000 TL peşinatınız olmalıdır. Banka, kredi dışında kalan 50.000 TL’yi satıcıya kendi bünyesindeki hesabınızdan göndermenizi talep edebilir. Ayrıca kredi tutarı belediye rayiç bedelini aşarsa vergi cezasıyla karşılaşabilirsiniz. Müteahhitten alınan konutlarda satıcı konumundaki müteahhit, rayiç bedelinden fazla kredi çekmenize müsaade etmeyecektir. Bu gibi durumlarda satıcı ile önceden görüşmenizde ve mutabık kalmanızda yarar var.

Konut Kredisi Şartları
Konut Kredisi Şartları

Ev kredisi şartlarının satın alınacak daireyle ilgili kısımlarından sonra bir de kredi çekecek olan banka müşterisiyle ilgili kısımlara bir göz atalım. Ev kredisi şartları arasında ilk sırada kişinin resmi gelirinin olması gelir. Resmi gelir, aynı zamanda aylık taksitlerin en az 2 katı kadar olmalıdır. Bankalar, belirli ölçüde inisiyatif kullanarak 2 kattan daha az bir oran üzerinden de uygunluk verebilirler. Örneğin; normalde aylık 2.000 TL taksit için en az 4.000 TL gelir aranırken bankanın inisiyatif kullanarak 3.500 TL gelir için kredi verme durumu söz konusu olabilir.

Konut kredisi şartları arasında birinci dereceden önem arz eden bir diğer husus da kredi notudur. Kredi kartı, KMH (ek hesap ya da kredili mevduat hesabı), kredi ödemelerinize göre şekillenen kredi notu, konut kredisi şartları arasında hayati öneme sahiptir. Öyle ki geliriniz kredi taksitlerini karşılıyor ve kredi notunuz belirlenen seviyeyi aşıyorsa kredi başvurunuz direkt olarak onaylanabilir. Kredi notunuz düşükse, bunun sebeplerini bankaya açıkça beyan etmeniz gerekir. Gecikmede kredi kartı, kredi veya KMH borcunuz varsa ilk iş olarak bu borçları tamamen kapatmalısınız. Daha önce kanuni takibe ya da idari takibe düşmüş bir kredi dosyanız varsa bu borcun tamamen sona erdiğini belirtmeli, aynı zamanda neden kanuni veya idari takibe düştüğünü de ispat etmelisiniz. Açık durumda kanuni ve idari takip kaydı bulunanların konut kredisi başvurusu olumsuz sonuçlanacaktır. Benzer bir durum aktif haciz veya icra kayıtları için de geçerlidir.

Şahsi kredi notuyla birlikte evliyseniz eşinizin, değilseniz aynı evde ikamet ettiğiniz aile bireylerinin kredi notu da tahsis aşamasında etkilidir. Örnek vermek gerekirse; kendi kredi notunuz iyi düzeyde; fakat eşinizin bankacılık sicili bozuk haldeyse kredi başvurunuz reddedilebilir. Zira eşler, aynı risk grubunda yer aldıklarından birinin yaşadığı sorun, doğal olarak diğer eşi de etkilemektedir. Bankalar, bu gibi durumlarda eşinin sicili bozuk olan kişilere kredi vermeyi pekte tercih etmezler.

Konut kredisi şartları, alınacak konutla ilgili şartlar ve kredi kullanıcısı için geçerli şartlar olmak üzere 2 temel başlık altında incelenebilir. Zira sadece kredi çeken banka müşterisinin belirli şartları sağlaması yeterli olmayacaktır. Krediyle alınacak konutun da kredi şartlarına uygun olması esastır. İlk olarak satın alınacak konutla ilgili şartları ele alalım.

Satın alınacak konutla ilgili en temel şart, tapudaki mülkiyet esasıdır. Bankalar, kat mülkiyeti ya da kat irtifakı olmayan konutlar için ev kredisi vermeyi tercih etmezler. Kat mülkiyetinin bulunması, kredi açısından daha faydalı olacaktır. Kat mülkiyeti bulunan evlerin ekspertiz değeri, kat irtifakı olan aynı özellikteki evlerden fazladır. Bu da söz konusu konutun satış kabiliyetini arttırmaktadır. Yani tapuda kat irtifakı yerine kat mülkiyeti ibaresi varsa, o konut daha değerli olarak tanımlanır.

Tapuların bazılarında mesken yerine tarla, sulu tarla, arazi gibi ibareler yer almaktadır. Bu da söz konusu konutun kaçak yapı olduğu anlamı taşır. Kaçak yapılar, bankalar tarafından finanse edilmemektedir. Bu noktada önemli olan ana gayrimenkulün değil, bağımsız bölümün ne şekilde kayıt altına alındığıdır. Tapuda ana gayrimenkul ve bağımsız bölüm kısımları ayrı ayrı ele alınmaktadır. Üst kısımda yer alan ana gayrimenkul niteliği arsa olabilir; fakat konut kredisi çekmek için bağımsız bölüm kısmında mesken ibaresi olmalıdır. Mesken dışında açık şekilde betonarme yapı ifadesi de yer alabilir. Örneğin; 3 Blok, 12 Katlı Betonarme Yapı ve Arsası gibi.

Bazı daireler, tapu ve belediye kayıtları esnasında usulsüz şekilde sisteme girilmektedir. Özellikle kaçak kat bulunduğu hallerde daire numaralarında bir dengesizlik olduğu görülür. Bu gibi sorunlar ancak ekspertiz raporu neticesinde ortaya çıktığından ekspertiz raporu geldikten sonra kredinin reddedilme durumu söz konusu olabilir. Banka, daire bilgileri uyuşmayan konutlar için ev kredisi vermeyecektir. Dolayısıyla sadece tapuyu incelemeniz yeterli olmayacaktır. Konut satın alırken apartmanda bu tür bir usulsüzlük olup olmadığını önceden araştırmanızda fayda var. Zira ekspertiz yapıldıktan sonra kredinizi iptal etseniz dahi ortaya çıkan ekspertiz masrafını karşılamanız gerekir.

Ekspertiz değerinin maksimum %90’ına kadar kredi çekmek, dolayısıyla en az %10 peşinata sahip olmak, ev kredisi şartlarından bir diğeri olarak göze çarpıyor. Örneğin; satın alacağınız dairenin ekspertiz değeri 500.000 TL ise maksimum 450.000 TL kredi çekebilirsiniz. Bu durumda masraflar dışında en az 50.000 TL peşinatınız olmalıdır. Banka, kredi dışında kalan 50.000 TL’yi satıcıya kendi bünyesindeki hesabınızdan göndermenizi talep edebilir. Ayrıca kredi tutarı belediye rayiç bedelini aşarsa vergi cezasıyla karşılaşabilirsiniz. Müteahhitten alınan konutlarda satıcı konumundaki müteahhit, rayiç bedelinden fazla kredi çekmenize müsaade etmeyecektir. Bu gibi durumlarda satıcı ile önceden görüşmenizde ve mutabık kalmanızda yarar var.

Ev kredisi şartlarının satın alınacak daireyle ilgili kısımlarından sonra bir de kredi çekecek olan banka müşterisiyle ilgili kısımlara bir göz atalım. Ev kredisi şartları arasında ilk sırada kişinin resmi gelirinin olması gelir. Resmi gelir, aynı zamanda aylık taksitlerin en az 2 katı kadar olmalıdır. Bankalar, belirli ölçüde inisiyatif kullanarak 2 kattan daha az bir oran üzerinden de uygunluk verebilirler. Örneğin; normalde aylık 2.000 TL taksit için en az 4.000 TL gelir aranırken bankanın inisiyatif kullanarak 3.500 TL gelir için kredi verme durumu söz konusu olabilir.

Konut kredisi şartları arasında birinci dereceden önem arz eden bir diğer husus da kredi notudur. Kredi kartı, KMH (ek hesap ya da kredili mevduat hesabı), kredi ödemelerinize göre şekillenen kredi notu, konut kredisi şartları arasında hayati öneme sahiptir. Öyle ki geliriniz kredi taksitlerini karşılıyor ve kredi notunuz belirlenen seviyeyi aşıyorsa kredi başvurunuz direkt olarak onaylanabilir. Kredi notunuz düşükse, bunun sebeplerini bankaya açıkça beyan etmeniz gerekir. Gecikmede kredi kartı, kredi veya KMH borcunuz varsa ilk iş olarak bu borçları tamamen kapatmalısınız. Daha önce kanuni takibe ya da idari takibe düşmüş bir kredi dosyanız varsa bu borcun tamamen sona erdiğini belirtmeli, aynı zamanda neden kanuni veya idari takibe düştüğünü de ispat etmelisiniz. Açık durumda kanuni ve idari takip kaydı bulunanların konut kredisi başvurusu olumsuz sonuçlanacaktır. Benzer bir durum aktif haciz veya icra kayıtları için de geçerlidir.

Şahsi kredi notuyla birlikte evliyseniz eşinizin, değilseniz aynı evde ikamet ettiğiniz aile bireylerinin kredi notu da tahsis aşamasında etkilidir. Örnek vermek gerekirse; kendi kredi notunuz iyi düzeyde; fakat eşinizin bankacılık sicili bozuk haldeyse kredi başvurunuz reddedilebilir. Zira eşler, aynı risk grubunda yer aldıklarından birinin yaşadığı sorun, doğal olarak diğer eşi de etkilemektedir. Bankalar, bu gibi durumlarda eşinin sicili bozuk olan kişilere kredi vermeyi pekte tercih etmezler.

Bankaların Konut Kredisi Şartları

Bankaların konut kredisi şartları, genel itibarı ile bir önceki başlıkta yer alan noktalara göre belirlenmektedir. Bunun dışında kampanyalı konut kredisi çekerken banka tarafından belirli ürün ve hizmetlerin kullanımı zorunlu tutulabilir. Örneğin; bireysel emeklilik, özel sigorta gibi ürünleri satın almadan kredi başvurunuz kabul edilmeyebilir. Bu gibi durumlarda inisiyatif tamamen sizdedir. Sigorta ve bankacılık hizmet paketlerini satın almak istemiyorsanız bankanın varsa bu ürünlerin yer almadığı başka kredi paketinden yararlanabilir ya da şansınızı başka bir bankada deneyebilirsiniz.