• YARIM ALTIN
    1.548,60
    % 0,02
  • AMERIKAN DOLARI
    7,8100
    % -0,12
  • € EURO
    9,1798
    % -0,09
  • £ POUND
    10,0650
    % -0,06
  • ¥ YUAN
    1,1482
    % 0,05
  • РУБ RUBLE
    0,0990
    % -0,04
  • BITCOIN
    84081,486
    % -0,74
  • BIST 100
    1.123,25
    % 0,19

Konut Kredisi mi İhtiyaç Kredisi mi?

Konut Kredisi mi İhtiyaç Kredisi mi?

Kredi oranlarının düştüğü şu dönemlerde bireylerin konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi çekmek mantıklı? tarzı sorulara kafa yorduğunu görüyoruz. Her iki kredi tipinde de oranlar ciddi anlamda düştü ve kredi çekmek bireyler açısından bir fırsat haline geldi. Böyle bir ortamda ev kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusuna daha çok rastlayacağımız aşikar. Bugün sizlere konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusunun yanıtını tüm perspektifler üzerinden değerlendirme yaparak sunmaya çalışacağız. Bu makaleyi dikkatle okuduktan sonra konut kredisi mi tüketici kredisi mi? sorusunun yanıtını yeterli düzeyde anlamış olacaksınız.

Konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusunu yanıtlamaya ilk olarak her iki kredi tipi için güncel oranlar üzerinden değerlendirme yaparak başlayalım. 0 konutlar için devlet bankalarının şuanda %0.64 konut kredisi oranıyla işlem yaptığını biliyoruz. 2.el konutlar için konut kredisi oranı ise %0.74 olarak uygulanmakta. Özel bankaların konut kredisi oranlarına baktığımızda da genel olarak oranların %0.79 ile %0.90 arasında değiştiğini görüyoruz. Piyasada daha yüksek oranlara da rastlayabilirsiniz; fakat yüksek konut kredisi oranlarını bu değerlendirmenin dışında bırakacağız. İhtiyaç kredisi oranları 2020 yılında %0.79’dan başlamakta. Bu oran bankadan bankaya değişiklik göstermek kaydıyla %1.10’a kadar çıkabiliyor. Görüldüğü gibi konut kredisi ve ihtiyaç kredisi oranları arasında çok bariz bir fark yok. Bu durum bir yandan iyi sonuçlar doğursa da konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusunun daha da zorlaşmasına sebebiyet veriyor.

Araştırma konumuzun daha iyi anlaşılabilmesi adına her iki kredi için de aynı oranı bulduğumuzu varsayalım. Şöyle ki %0.80’e hem konut kredisi, hem de ihtiyaç kredisi bulduğumuzu varsayacağız. Bu durumda konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi çekmek mantıklı? sorusu daha da anlam kazanacaktır. Öncelikle şunu belirtmekte fayda var ki bankalar, ihtiyaç kredisi için çok yüksek tutarda kredi vermeye pek yanaşmazlar. Bunun en temel sebebi ihtiyaç kredilerinin teminat dayanağının olmamasıdır. Yani kredi kullanıcısı borcunu ödemediğinde bankanın doğrudan paraya çevireceği bir enstrüman olmayacaktır. Konut ve taşıt teminatlı ihtiyaç kredilerini bu kapsamın dışında bırakmalıyız. Zira bankaya teminat olarak konut ya da taşıt veriyorsanız bu durumda bankanın size daha yüksek ihtiyaç kredisi verme ihtimali yükselecektir. Konut kredileri, çekilebilecek kredi tutarı bakımından ihtiyaç kredilerinden daha avantajlıdır. Bu noktada konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? tablomuzda konut kredisi tarafına bir tik atalım.

Konut kredileri, genellikle bankalar tarafından 120 aya kadar taksitlendirilebilir. Hatta az önce sözünü ettiğimiz kamu bankaları, 180 aya kadar konut kredisi verebilmektedirler. İhtiyaç kredilerinde ise durum biraz daha farklıdır. İhtiyaç kredileri maksimum 60 ay vade ile kullanılabilmektedir. Burada da konut kredilerinin ihtiyaç kredilerinden daha avantajlı olduğunu görüyoruz. Zira konut kredisi çektiğinizde borcunuzu daha uzun vadeye yayarak daha az taksit ödemesi yapabiliyorsunuz. İhtiyaç kredilerinde ise vade konusunda çok fazla şansınız olmuyor. Tabi vadeyi ne kadar kısa tutarsanız toplamda ödemeniz gereken tutar da o derece düşük olacaktır. Bu yönden ihtiyaç kredileri daha avantajlı gibi görülebilir; fakat aynı durum konut kredisi için de geçerlidir. Yani böyle bir amacınız varsa konut kredinizi de 60 ay olarak taksitlendirebilirsiniz.

Ev Kredisi mi İhtiyaç Kredisi mi?

Ev kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusunu yanıtlama konusunda şimdi biraz daha derine inecek ve masraflardan söz edeceğiz. Konut kredisi ve ihtiyaç kredisi masrafları, bazı noktalarda aynı iken kimi kısımlarda birbirinden ayrılmaktadır. İhtiyaç kredisi masrafları temel olarak dosya masrafı ve hayat sigortası ücretinden oluşmaktadır. Bazı bankalar buna ek olarak bankacılık hizmet paketi, ferdi kaza sigortası ya da bireysel emeklilik gibi ek masraflar çıkarabilirler; fakat temel olarak bahsettiğimiz 2 masraf türü, tüm ihtiyaç kredilerinde stabildir. Hayat sigortası yaptırmak istemediğinizde banka tarafından size hayat sigortasız ayrı bir kredi teklifi sunulacaktır ve tahmin edeceğiniz üzere hayat sigortasız ihtiyaç kredisi oranı, standart krediden daha yüksek olacaktır. Bu iki seçenek arasında zaman zaman %0,10’lara kadar çıkan farklar görülmektedir.

Konut kredisi masrafları ise temelde şu öğelerden oluşur; dosya masrafı, ekspertiz ücreti, ipotek tesis ücreti, deprem sigortası ücreti, yangın sigortası ücreti, hayat sigortası ücreti. Bunların dışında ihtiyaç kredilerinde olduğu gibi bireysel emeklilik, destek ferdi kaza sigortası ve bankacılık hizmet paketi gibi masraflar da olabilir; yalnız ilk sunduğumuz seçenekler tüm bankalar için stabildir. Sizin de fark edeceğiniz üzere konut kredisi masrafları, ihtiyaç kredisi masraflarından daha fazladır. Eğer amacınız düşük masraflı kredi çekmekse ihtiyaç kredisi, bu bağlamda konut kredisinden daha avantajlıdır. Konut kredisi çektiğinizde her yıl DASK ve yangın sigortanızı yenilemeniz gerekir. Bu da standart masrafların yanı sıra her yıl stabil hale gelen yeni bir masraf kaleminin varlığını ifade eder. Her yıl ortalama 300-600 TL arasında sigorta ücreti ödemek zaman zaman canınızı sıksa da bu sigortaların çeşitli avantajlarından da yararlanmış olursunuz. Örneğin; yangın sigortanız varsa evinizde istenmeyen bir yangın meydana geldiğinde hasarlarınızı karşılayabilirsiniz. Benzer şekilde DASK sigortanız mevcutsa deprem halinde alacağınız masraf tutarı evin teminat tutarına kadar çıkabilir. İhtiyaç kredilerinde ise masraflar peşin alınır ve kredi sona erene kadar bir daha ihtiyaç kredisi masrafı ödemek durumunda kalmazsınız.

Ev kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusunu yanıtlarken erken kapama durumunu da göz önünde bulundurmak gerekir. Konut kredisi erken kapama cezası, kredinin kalan vadesine göre belirlenmektedir. Kredinizi erken kapamak istediğinizde kredinin kalan vadesi 36 aydan az ise %1, 36 aydan fazla ise %2 oranında kapama cezası ödemeniz gerekir. ihtiyaç kredisi erken kapama cezası ise uygulanmamaktadır. İhtiyaç kredinizi erken kapatmak istediğinizde sadece kalan anapara tutarı kadar ödemeniz yeterlidir. Ne var ki BSMV ve KKDF vergileri ihtiyaç kredilerinde krediye dahil edilmektedir. Konut kredisi ise BSMV ve KKDF vergilerinden muaftır. Kredinizi erken kapatmak istediğinizde bu vergiler sizden ceza kapsamında tahsil edilir. Konut kredisi erken kapama cezası da bu sebeple alınmaktadır. Konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusuna yanıt ararken erken kapama yapabileceğinizi unutmamalı ve kararınızı buna göre vermelisiniz.

Ev kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? sorusu temelde sözünü ettiğimiz bu 4 özelliğe göre belirlenmektedir. Bu şartlardan hangisi sizin için daha öncelikliyse kararınızı buna göre verebilirsiniz. Konuyu toparlamak gerekirse konut kredisi ihtiyaç kredisine göre daha avantajlı görünmekte; fakat masraf olarak ihtiyaç kredilerinden daha masraflı bir hâl alabilmektedir. Bu masrafa katlanarak borcunuzu daha uzun vadeye yayabilir ve daha yüksek tutarda kredi çekebilirsiniz; fakat amacınız kısa vadede daha az kredi çekmekse ihtiyaç kredisi çekmeniz daha mantıklı olacaktır. Özetle yüksek tutarda ve uzun vadede kredi çekmek isteyenler konut kredisine, daha kısa vadede daha az kredi çekmek isteyenler ise ihtiyaç kredisine yönlenebilirler. Sözünü ettiğimiz hususları yeniden gözden geçirerek kendinize konut kredisi mi ihtiyaç kredisi mi? tarzında bir tablo oluşturabilir, olumlu ve olumsuz yönleri karşılaştırarak daha sağlıklı şekilde karar verebilirsiniz.