İhtiyaç Kredisi Şartları Nelerdir?

İhtiyaç kredisi şartları nelerdir? sorusu, nakit ihtiyacı olan ve bu ihtiyacını tüketici kredisi çekerek karşılamak isteyen hemen herkes tarafından merak edilmekte. İhtiyaç kredisi çekmek için gerekli şartlar, tüm bireyleri kapsamakta. Özellikle kredi notu ve aylık düzenli gelir konusunda sıkıntı yaşayanlar, kredi başvurusu yaptıklarında genellikle başvurularının reddedilmesinden şikâyetçi. Eğer siz de ilk defa kredi çekecekseniz ya da daha önceki başvurularınız reddedildiği için ihtiyaç kredisinde ne gibi hususların ön planda olduğunu merak ediyorsanız bu içeriğimizi sonuna kadar okuyunuz.

İhtiyaç Kredisi Şartları

İhtiyaç kredisi şartları, tüm bankalarda ortak uygulanan; sadece şekil ya da önem bakımından bir takım farklılıklar içeren kurallar bütünüdür. Findeks sisteminin kullanılmasıyla beraber hayatımıza giren kredi notu kavramı, günümüzde ihtiyaç kredilerinin en can alıcı noktası olarak lanse edilmekte. Bankalar, kredi talebi olan müşterilerinin sağlam müşteri portföyünde yer almasını ister ve bu bağlamda kişilerin kredi notuna göre bir değerlendirme gerçekleştirirler. Kredi notu, 0’dan başlar ve belirli donelere göre 1900’e kadar artabilir. Kredi notu yüksek kişilerin başvuruları, kredi notu olmayan ya da yeterli bulunmayan kişilerin başvurularına nazaran daha kolay kabul edilir.

Şuana kadar kredi kartı, KMH (ek hesap) veya kredi kullanmadıysanız kredi notunuz olmaması gayet doğaldır. Burada dikkat edilmesi gereken husus, operatör şirketlerinden alınan taksitli cep telefonlarının krediye konu olup olmadığıdır. Bazı operatör şirketleri, telefon kredisi kullandırdıklarında bu kişilerin yapacakları fatura ödemeleri, kredi notuna doğrudan etki edebilir. Bireyler, daha önce hiç kredi veya kredi kartı kullanmadığını iddia ederek bankaya gittiğinde kredi notunun düşük olduğunu ve ödemelerinde gecikme yaşandığını öğreniyorsa söz konusu kredi muhtemelen teknoloji kredisidir. Teknoloji kredileri banka kanalıyla olabileceği gibi operatör şirketinin doğrudan kredisiyle de sağlanabilmektedir.

Taksitle cep telefonu, tablet ya da bilgisayar alırken bu işlemi gerçekleştirdiğiniz mağazadan, işlemin krediye konu olup olmadığını öğrenebilirsiniz. Mağazalarda sunulan hizmetler doğrudan banka kanalıyla gerçekleştirilirken operatör şirketlerinin yaptığı taksitli satışlar, aracı bir banka olmadan gerçekleşir; fakat fatura ödemelerinin performansı, doğrudan kredi notunu etkiler. Bu yöntemlerden biriyle cep telefonu veya başka bir elektronik ürün satın aldıysanız kredi notunuzu mutlaka sorgulatınız. Böylece işlemin kredi kanalıyla gerçekleşip gerçekleşmediğini öğrenebileceğiniz gibi kredi notunuzun bu işlem sonrasında nasıl şekillendiğini de öğrenebilirsiniz.

Kredi notunun ihtiyaç kredisi şartları arasında büyük önem taşıdığını ifade etmiş olduk. Kredi, kredi kartı ve KMH ödemeleriniz düzenli olduğunda kredi notunuz da buna bağlı olarak artış gösterir. Tersi durumunda kredi notunuz düşecek ve yeni krediler için önünüzde engel teşkil edecektir. Kredi notunun düşük olması sebebiyle başvurularınız reddediliyorsa gecikmedeki tüm borçlarınızı ödemeniz, en az 3-4 ay boyunca ödemelerinizi düzenli olarak gerçekleştirmeniz gerekir. Böylece kredi notunuzun yeniden artmasını sağlayabileceğiniz gibi yapacağınız başvuruların bankalar tarafından kabul görmesini de sağlamış olursunuz.

 Tüketici Kredisi Şartları Nelerdir?

Son dönemde tüketici kredisi şartları nelerdir? sorusuna da sıkça rastlamaktayız. Tüketici kredisi, ihtiyaç kredisiyle aynı kapsamda yer almaktadır. Dolayısıyla tüketici kredisi şartları, ihtiyaç kredisinde uygulanan şartları da içermektedir. Tüketici kredisi şartlarından bir diğeri, resmi gelire sahip olmaktır. Bankalar, kredi verecekleri müşterilerin resmi bir gelire sahip olmalarını isterler; zira resmi olmayan gelirlerin garantisi yoktur ve çeşitli sebeplerle bir anda kaybedilmesi mümkündür. Ayrıca bankalar, resmi gelir sahibi müşterilerinin kredi ödemelerinde bir sorun yaşandığında karşılarında resmi bir muhatap bulacaklarını da bilirler ve krediyi bu sebeple daha rahat verebilirler.

Resmi gelir, bankalar nezdinde belirli kaynaklarla sağlanan geliri ifade eder. Bankalar tarafından kabul görecek resmi gelir çeşitleri şunlardır; maaş, ticari gelir, kira geliri, emekli aylığı, çiftçi geliri, faiz geliri ve bunun dışında kalan diğer gelirler. Eğer bir devlet kurumunda çalışıyorsanız bankalardan kredi alma ihtimaliniz daha yüksektir. Özel sektör çalışanları da diğer şartları sağlamaları halinde bankalardan kolayca kredi çekebilirler. Bunun yanı sıra emekliler, çiftçiler ve kira geliri sahipleri de gelirlerini gösteren belge ile birlikte ihtiyaç kredisi başvurusu yaptıklarında, diğer şartları da sağlamaları halinde kredi çekebilirler.

İhtiyaç Kredisi İçin Kaç Puan Gerekir?

Konumuzun temel 2 aşaması olan kredi notu ve gelir konusunu kabaca ifade ettikten sonra şimdi de ihtiyaç kredisi için kaç puan gerekli? sorusuna bir göz atalım. Kredi çekme düşüncesi olanların büyük bir kısmı, ihtiyaç kredisi için kaç puan gerekir? sorusuna yanıt arıyor. Her bankanın kendi içerisinde kredi risk izleme ile alakalı çeşitli birimleri bulunur ve bu birimlerin amacı mevcut müşterilerin kredi risk durumunu takip ederken yeni başvurularda ne gibi şartların aranacağını belirlemektir. Ayrıca bankaların tahsis birimleri de yeni bir müşteriye tahsis edilecek kredinin şartlarını belirlemede yetki sahibidir. Dolayısıyla kredi çekmek için kaç puan gerekli? sorusu, banka özelinde değişkenlik gösterebilmektedir.

Bankalar, ihtiyaç kredisi için en az 1100 kredi puanı şartı koşarlar. Hatta bazı bankalarda bu puan skalası daha geniştir. Dolayısıyla ihtiyaç kredisi çekme amacındaysanız kredi notunuzun en az 1100 olması gerekir. 1100 ve üzerinde bir kredi puanına sahipseniz bir bankaya başvuru yaptığınızda ret cevabıyla karşılaştıysanız bu durum, bir başka bankadan kredi alamayacağınız anlamını taşımaz. Puanı ortalamanın altında olan bireylerin yaptığı en bariz hata, internetten ya da bankaların dijital kanallarından başvuru yapmaktır. Bu kanallar, belirli verilere göre otomatik tahsis uygulamasıyla çalışmaktadırlar. Yani dijital kanallarda, sadece belirli kredi puanının üzerindeki kişilerin kredi başvuruları otomatik olarak kabul edilir. Kredi notunuz bu seviyenin altında olduğundan başvurularınızı doğrudan şubede gerçekleştirmeniz daha mantıklı olacaktır.

Şubeden ihtiyaç kredisi başvurusu yapmak, dijital kanallara göre daha zahmetli olsa da olumlu sonuç alma olasılığı her zaman daha yüksektir. Zira burada karşınızda bir otomatik tahsis sistemi değil, doğrudan müşteri temsilcisi bulunur. Gelirinizi beyan etmeniz, ek gelirlerle başvurunuzu desteklemeniz durumunda dijital kanallardan ret cevabı aldığınız bir krediyi şubeden çekebilirsiniz. Ret cevabı aldıktan sonra dijital kredi başvuru kanallarında ısrarcı olmanız, üst üste gelen ret cevaplarıyla beraber kredi notunuzun daha da düşmesine sebep olacaktır. Bu yüzden ilk ret cevabının ardından başvurularınızı şubeye giderek gerçekleştirmenizde fayda var.

İhtiyaç Kredisi Masrafları Nelerdir?

Yazımızın şuana kadar olan bölümünü uyguladıktan sonra kredi aşamasında ihtiyaç kredisi masrafları nelerdir? diye merak etmeye başlayabilirsiniz. Zira kredi çekme işleminde bankalar, bir takım masrafları müşteriden doğrudan ya da taksitli olarak tahsil edeceklerdir. Hemen hemen her banka, ihtiyaç kredisinde hayat sigortası yapmakta ve bunu kredide şart koşmaktadır. İhtiyaç kredisinde hayat sigortası şartı koşmayan bankalar da bu kredileri daha yüksek oranla vermekte. İhtiyaç kredisinde hayat sigortası primi, kişinin yaşına, yaşadığı yere, mesleğine, cinsiyetine göre farklı değerler alabilir. Riskli mesleklerde çalışan ya da yaşı büyük olan bireylerin hayat sigortası primleri, diğer vatandaşlara göre daha yüksek çıkabilmektedir.

İhtiyaç kredisinde dosya masrafı, bankalar tarafınca binde beş (%0,5) olarak uygulanmakta. 100.000 TL’lik bir ihtiyaç kredisinin dosya masrafı, bu hesaba göre 500 TL olacaktır. Kredi tutarının 200.000 TL’ye çıktığı durumda dosya masrafı da 1.000 TL’ye çıkar. Görüldüğü üzere kredi tutarı arttıkça dosya masrafı için ödenmesi gereken tutar da artış gösterir.

İhtiyaç kredisinde bireysel emeklilik, ferdi kaza sigortası, kritik hastalıklar sigortası gibi bireysel emeklilik ve sigorta çeşitlerinin de sıkça kullanıldığını görüyoruz. Burada en çok merak edilen soruların başında ihtiyaç kredisinde bireysel emeklilik zorunlu mu? gelmekte. İhtiyaç kredisinde bireysel emeklilik zorunlu mu? sorusunun yanıtı ‘’Hayır, zorunlu değil.’’ şeklindedir. Yani bir bankadan kredi çekmeniz için bireysel emeklilik yaptırmanıza gerek olmayacaktır. Eğer bankanın yazılı olarak sunduğu bir kampanya yoksa, bes yaptırmanıza gerek yoktur. Bankanın krediye ilişkin bir kampanyası varsa ve bireysel emeklilik yaptırılması bu kampanyanın içeriğinde yer alıyorsa daha uygun kredi oranlarından faydalanmak adına bireysel emeklilik yaptırabilirsiniz.

İhtiyaç kredisinde bireysel emeklilik şartı aranıyorsa ve bireysel emeklilik yaptıranlara daha uygun oranla kredi veriliyorsa bireysel emeklilik yaptırabilir, 2 ay içerisinde cayma hakkınızı kullanarak bes için ödediğiniz parayı geri alabilirsiniz. Bireysel emekliliğinizi iptal ettirdikten sonra bankanın size herhangi bir yaptırımı olamaz. Eğer kampanyada yazılı olarak belirtilmediği halde kredide bireysel emeklilik zorunluluğu koşuluyorsa önce bankanın müşteri hizmetlerini arayarak, daha sonra da tüketici hakem heyetine başvurarak şikayette bulunabilirsiniz. Müşteri temsilcisine bireysel emekliliğin kredi kullanımında yasal zorunluluğunun bulunmadığını ve şikayet edeceğinizi belirtmeniz halinde banka yetkilisi geri adım atacak ve bes yaptırma zorunluluğundan vazgeçecektir.