• YARIM ALTIN
    1.536,70
    % 0,53
  • AMERIKAN DOLARI
    7,5749
    % 0,12
  • € EURO
    8,9823
    % 0,03
  • £ POUND
    9,8119
    % 0,19
  • ¥ YUAN
    1,1171
    % -0,28
  • РУБ RUBLE
    0,1003
    % 0,43
  • BITCOIN
    82284,284
    % -1,52
  • BIST 100
    1.111,96
    % 0,12

2.el Konut Kredisi Şartları

2.el Konut Kredisi Şartları

Devlet bankalarının düşük oranlı konut kredisi kampanyaları, özellikle 2.el konut kredisi şartları açısından birçok birey tarafından merakla araştırılmakta. 2.el konut kredisi şartları hakkında yeteri kadar bilgi alamayan tüketiciler, bu krediyi sunan bankaların web sitelerinde de gerekli bilgilere kolayca erişememekten şikayetçi. 2.el konut kredisi veren bankaların internet sitelerini incelediğinizde çok fazla bilgiye ulaşamıyor, müşteri hizmetlerini arayarak bilgi almak istediğinizde de şubelere yönlendiriliyorsunuz. Ne var ki 2.el ev kredisi veren bankalar, şu aralar inanılmaz bir yoğunluğa sahip. Dolayısıyla 2.el konut kredisi koşulları ile alakalı soru sormak istediğinizde dahi saatlerce sıra beklemek zorundasınız. Sırada çok fazla banka müşterisi olduğundan tüm sorularınıza yanıt almanız neredeyse imkânsız bir hâl alıyor. Tüm bu sorunların ortak bir çözümünü sunabilmek adına ikinci el ev kredisi şartları ile alakalı önemli bilgileri tek bir başlık altında paylaşma gereği duyduk. Bu başlıkta ikinci el konut kredisi şartları hakkında merak ettiğiniz soruların yanıtını bulabilir, cevap alamadığınız sorularınızı da yorum olarak tarafımıza iletebilirsiniz.

2.El Konut Kredisi Şartları Nelerdir?

2.el konut kredisi şartlarına ilk olarak satın almak istediğiniz konutla ilgili şartlarla başlayalım. Böylece 2.el konut kredisi şartları nelerdir? sorusunu daha iyi kavramanızı sağlamış olacağız. 2.el konut kredisi çekerek ev sahibi olmak istiyorsanız konutun daha önce tapu satış ya da devrinin yapılması gerekiyor. Tapuda ilk kayıt sonrasında en az bir defa devredilmesi gereken bu evler, ikinci el konut kredisi koşullarını karşılayabilir. Ne var ki burada da karşımıza 2.el konut kredisi tarih şartı çıkıyor. Eğer satın almak istediğiniz konutun tapudaki devri 01.01.2019 tarihinden sonra gerçekleştiyse 2.el konut kredisi şartlarını kaybetmiş demektir. Şöyle ki; almak istediğiniz evin tapusunda satış ya da devir tarihi olarak 03.02.2019 yazıyorsa bu evi 2.el konut kredisi oranlarıyla satın alamazsınız. Bu durumda söz konusu işlem 2.el konut kredisi kampanyasından farklı olarak standart kredi oranlarıyla hesaplanır. 2.el konut kredisi kampanyası bilindiği üzere %0,74 kredi oranıyla uygulanmakta. Alacağınız evin devir ya da satış işlemi 2019 yılından sonra gerçekleştiyse ikinci el konut kredisi kampanyasından yararlanamıyorsunuz.

2.el ev kredisi şartlarından biri de alınacak konutun kat irtifakına ya da kat mülkiyetine sahip olması. Eğer kat mülkiyeti ya da kat irtifakı bulunmuyorsa söz konusu daireyi 2.el konut kredisi faiz oranlarıyla alamıyorsunuz. Özellikle kırsal kesimlerde birçok konut tapuda arsa, susuz tarla ya da tarla olarak geçmekte. Bu durumdaki daireler ne yazık ki 2.el konut kredisi veren bankalar tarafından finanse edilemiyor. Ayrıca tapu kayıtlarında yönetim planında herhangi bir aksaklıkta olmamalı. Örnek vermek gerekirse, satın alacağınız daire planda 3 numara görünüyor, fakat tapuda 5 numara olarak tescilleniyorsa bu durumda da kredi çekme işleminiz sekteye uğrayabilir. Böyle durumlarla karşılaşmamak adına kredi başvurusu yapmadan önce evle ilgili tüm bilgileri ev sahibinden almanızda fayda var. Özellikle yapının bulunduğu apartmanda ya da çevrede daha önce kredili alımlar yapıldıysa bu konu hakkında da bilgi toplayabilirsiniz. O bölgede daha önce kredili alım yapıldıysa ekspertiz raporunda bir sorun olup olmadığını öğrenmeniz sizin adınıza oldukça faydalı olacaktır. Bu hususta evi alacağınız çevrede bulunan emlakçılardan da bilgi alabilirsiniz. Benzer şekilde varsa o çevredeki tanıdıklarınızdan da bilgi toplayabilirsiniz. Tapu kayıtlarında herhangi bir sorun varsa söz konusu konutu 2.el konut kredisi kullanarak satın almanız pekte mümkün olmayacaktır. Kent merkezlerinde bulunan yapılarda genellikle böyle sorunlar yaşanmazken kırsal bölgelerde bulunan dairelerle ilgili çeşitli sıkıntılar görülebilmekte. Ayrıca eski yapılarda da yönetim planı ile tapu kayıtları arasında çok fazla farklılığa rastlanmakta. Alacağınız konutun yapım yılı yakın tarihli ise böyle bir sorun yaşama ihtimaliniz oldukça düşük olacaktır.

2.el konut kredisi şartları nelerdir? sorusuna bir de kredi kullanıcısı tarafından bakalım. İlk olarak bankaya resmi bir gelir beyanında bulunmanız gerekmekte. Aşağıdaki şartlardan birini sağlıyorsanız bankaya resmi gelir beyanında bulunabilirsiniz.

  1. Kamu çalışanları,
  2. Özel sektör çalışanları (sigortalı)
  3. Esnaflar ve şahıs firması sahipleri,
  4. Şirket sahipleri ya da ortakları,
  5. Kira geliri sahipleri,
  6. Yan gelir sahipleri,
  7. Emekliler,
  8. Çiftçiler,
  9. Diğer geliri olan bireyler, bankaların konut kredisi hizmetlerinden faydalanabilirler.

Bu sınıflardan birine tabiiyseniz gelir belgenizi bankaya bizzat ibraz etmeniz gerekir. Aşağıdaki listede de hangi sınıfta yer alanların hangi gelir belgeleri ile başvurabileceklerini bulabilirsiniz. Bu listeyi 2.el konut kredisi için gerekli evraklar olarak da tanımlayabiliriz. 2.el konut kredisi için gerekli evraklar gelir belgesi açısından şunlardır;

  1. Kamu çalışanları: maaş bordrosu,
  2. Özel sektör çalışanları: maaş bordrosu ve SGK hizmet dökümü
  3. Esnaflar ve şahıs firması sahipleri: vergi levhası, oda kayıt belgesi, işletme defteri hesap özeti ya da basit bilanço kaydı (muhasebeciden temin edilebilir)
  4. Şirket sahipleri ya da ortakları: imza sirküleri, vergi levhası, Ticaret Sicil Gazetesi, son 2-3 yıla ait vergi beyannamesi ve detay mizan (şirket muhasebecisinden temin edilebilir)
  5. Kira geliri sahipleri: kira gelirine ait tapu fotokopisi ve kira sözleşmesi
  6. Yan gelir sahipleri: yan gelire ait tescil belgesi ve gelir beyanı
  7. Emekliler: emeklilik hesap cüzdanı ya da e-devlet üzerinden alınan emekli maaş bordrosu
  8. Çiftçiler: ÇKS belgesi
  9. Diğer gelir sahipleri: gelirlerini gösteren resmi evrak

Gelirinizi resmi olarak belgeleyebilmeniz kadar gelir düzeyinizin ne kadar olduğu da 2.el konut kredisi koşulları açısından önem arz etmektedir. Çekeceğiniz kredi tutarına göre banka tarafından size bir geri ödeme planı sunulacaktır. Bu planda aylık ne kadar taksit ödemeniz gerektiğini görebilirsiniz. Konut kredilerinde ödenmesi gereken taksit tutarının en az 1.5 ya da 2 katı kadar gelir beyan etmek gerekir. Örneğin; aylık ödemeniz gereken kredi taksit tutarı 1.500 TL ise en azından 2.700-3.000 TL arasında bir gelirinizin olması gerekir. Ayrıca bu kredi dışında başka bir krediniz ya da düzenli ödemeniz bulunuyorsa bu tutarlar da gelirinizden düşülmek kaydıyla hesaplama yapılır. Örneğin; aylık ödemekte olduğunuz ekstra bir krediniz varsa ve bu kredinizin ödemesi ayda 1.000 TL ise bu 1.000 TL’lik tutar maaşınızdan düşülür. Maaşınız 4.000 TL ise 1.000 TL düşüldükten sonra maaşınız 3.000 TL’ymiş gibi hesap edilir. Bu durumda yeni çekeceğiniz kredi için ödeyebileceğiniz tutar en fazla 1.000 TL olacaktır. Kalan tutar ise asgari geçim tutarı olarak hesaplanmaktadır.

2.el ev kredisi koşullarından bir diğeri de kredi notunun yeterli düzeyde olmasıdır. Kredi notu, 0 ile 1900 arasında değişen ve kredili bankacılık ürünlerinin ödeme performansını gösteren bir skaladır. Kredi, kredi kartı ve ek hesap (KMH hesabı olarak da bilinmektedir) ödemeleriniz ne kadar düzenli ise kredi notunuz da o derece yükselecektir. Eğer bu ürünlere ait ödemeleri son ödeme gününden sonra ödüyorsanız 1 gün dahi geciktirmeniz durumunda kredi puanınız düşer. Konut kredisinde bankaların en çok dikkat ettiği hususlardan biri elbette kredi notudur. Birçok birey, bankanın satın alınan konutu ipotek altına alması sebebiyle kredi puanının çokta önemli olmadığını savunmaktadır; fakat bankalar nezdinde böyle bir durum söz konusu değildir. İpotek, tamamen bankanın teminat işleyişiyle alakalı bir durumken kredi notu, bireyin çekilecek krediye ait taksitleri düzenli ödeyip ödeyemeyeceğinin en açık göstergesidir. Dolayısıyla kredi notunuz 1900’e ne kadar yakınsa, konut kredisi başvurunuzun kabul görme olasılığı o derece fazla olacaktır. Kredi puanının ne kadar önemli olduğunu şu şekilde ifade edebiliriz. Diyelim ki aylık 10.000 TL’nin üzerinde bir gelire sahipsiniz; fakat kredi notunuz 600-700 civarında. Bu durumda geliriniz yüksek olsa bile ödeme performansınız kötü olduğundan banka tarafından reddedilebilirsiniz. Bu sebeple kredi notunuzu başvuru öncesinde sorgulatmanızı tavsiye ederiz.

Kanuni takip, idari takip, haciz ve icra kayıtları, en az kredi notu kadar önemli kriterler arasında yer almakta. Bu gibi kayıtlar Merkez Bankası veri deposundan 5 yılda silinmektedir; fakat bu kayıtların üzerinden belirli bir süre geçtikten sonra kredi talebinde bulunmanız mümkündür. Bankalar, genellikle kanuni ve idari takip kaydının üzerinden en az 2 yıl geçmesini temenni ederler. Eğer kanuni ya da idari takibinizin üzerinden 2 yıl geçtiyse ve diğer 2.el konut kredisi şartlarını sağlıyorsanız başvurunuz olumlu karşılanabilir. Aksi halde başvurunuzun reddedilme olasılığı bir hayli yüksek olacaktır. Haciz ve icra kayıtları ise mutlak suretle kapatılmış olmalıdır. Bankalar, çok düşük tutarlı haciz ya da inceleme yazıları dışında aktif haciz veya icra kaydı olanlara kredi vermezler.

İkinci el konut kredisi şartlarından söz ederken bir de akrabalar arasındaki kredi işlemlerine ve fiktif işlemlere değinmemizde fayda var. Akrabalar arasında gerçekleşen konut satış işlemleri, konut kredisi kapsamının dışında tutulmaktadır. Örneğin; anne veya babanıza ait bir evi satın alma amacıyla konut kredisi başvurusunda bulunursanız başvurunuz banka tarafından muhtemelen reddedilir. Ancak banka tarafından yakinen tanınmanız ve gerçek bir satış işlemi olduğunu ispatlamanız durumunda bu işlem için kredi kullanabilirsiniz. Daha uzak akrabalar arasındaki işlemlerde ise çok fazla sorun yaşanmamaktadır. Bankalar, özellikle soy ismin aynı olup olmadığına dikkat ederler. Soy isim farklı ise bankanın bunu fark etme olasılığı düşük olacaktır. Benzer şekilde aynı şirkete ait ortaklar arasında alım satımı yapılacak konutlarda da finansman sağlamak oldukça zordur. Bu işlemler banka tarafından fiktif işlem olarak algılanır ve genellikle finansman sağlanmaz.

Gelelim 2.el konut kredisi kefil şartına. 2.el konut kredisi kefil şartı her kredi için uygulanan bir şart değildir. Kredi kullanacak kişinin kredi notu yeterli değilse ya da geliri taksitleri yeteri kadar karşılamıyorsa banka tarafından kefil istenmesi muhtemeldir. Özellikle özel sektör çalışanlarından genellikle en az bir kefil bulmaları istenir. Özel sektör çalışanlarına kefil olacak kişinin kamu personeli, esnaf ya da şirket sahibi/ortağı olması son derece önemlidir. Bir özel sektör çalışanının kefil olarak bir başka özel sektör çalışanını getirmesi banka açısından pekte anlam ifade etmeyecektir. Eğer ödeme gücünüz ve kredi notunuz krediyi tek başına çekmenize yetiyorsa kefilsiz 2.el konut kredisi kullanabilirsiniz. Kredi ödemelerine maaşınız tek başınıza yetmiyorsa ve eşinizin gelirini de bankaya beyan ettiyseniz eşinizin size kefil olması istenebilir. Bu durumda kredinizi eşinizle ortak bir şekilde çekmiş olursunuz; fakat tapu, krediyi çeken asıl kişinin adına çıkacaktır. Evli olmayan kişiler bankaya gelir beyanında bulunurken aynı evde ikamet ettikleri anne, baba ya da kardeşlerinin gelirlerini de dosyaya eklerler. Bu durumda annenizin, babanızın ya da kardeşlerinizin size kefil olması banka tarafından şart olarak koşulabilir.

Son dönemde 2.el ev kredisi şartlarına bazı sigorta ve bankacılık ürünlerinin de dahil olduğunu görüyoruz. Bankalar, konut kredisi verdikleri müşterilerinden bazı ürünleri kullanmalarını talep ediyorlar. Özellikle otomatik ödeme talimatı, kredi kartı, internet bankacılığı, mobil bankacılık, banka kartı, bireysel emeklilik, ferdi kaza sigortası gibi ürünlerin bankalar tarafından 2.el konut kredisi şartları arasında gösterildiğini görüyoruz. Bankalar, belirli kampanyalar için bu gibi şartlar koşabilirler. Söz konusu ürünü kredinizi çektikten sonra iptal edip etmemek tamamen sizin elinizdedir. Bankaların buradaki amacı ekstra komisyon sağlamak ve müşteriyi tamamen bankaya bağlamaktır. Örneğin; konut kredisi için otomatik ödeme talimatı vermeniz durumunda cari hesap döngünüzü de bu bankaya taşımış olursunuz. Genel hesap işlemleriniz için bu hesabı kullandığınızda EFT, havale gibi ücretlerle bankaya komisyon geliri sağlayabilirsiniz.

Konut kredisi kullanıcılarından hayat sigortası, zorunlu deprem sigortası ya da kısaca DASK, yangın sigortası gibi ürünleri kullanmaları istenmektedir. Hayat sigortası peşin ya da taksitli yapılabilmektedir. DASK ve yangın sigortaları kredi öncesinde yapılmakta ve her yıl yenilenmektedir. Bu sigortaların her yıl yenilenmesi zorunlu tutulmaktadır. Dolaysıyla kredi taksitleriniz sona erene kadar DASK ve yangın sigortalarını yeniletmeniz gerekir. İlk yıl bu sigortaları kredi kullandığınız bankadan yapsanız bile sonraki yıllarda dışardan sigorta teklifi alarak en uygun seçeneği değerlendirebilirsiniz. Yalnız sigortanızı yaptırmadan önce sigorta ya da acenta yetkilisine konutun kredili olarak alındığını bildirmeniz gerekiyor. Böylece Dain-i Mürtehin alanına kredi çektiğiniz bankanın adı ve şubesi yazılır. Aksi halde yaptırdığınız sigorta banka tarafından kabul görmeyebilir. Böyle durumlarda daha sonra zeyil girmek kaydıyla poliçenizi düzenletebilirsiniz. Bankalar, bu masrafların yanı sıra sizden ipotek tesis ücreti, dosya ücreti ve ekspertiz ücreti de alırlar. Tüm bu masraflar kredi kullanmadan önce ya da doğrudan kredinin içerisinden tahsil edilir. Eğer masrafları krediye ekleyecekseniz konut kredisi hesaplama işlemlerinizi buna göre yapmanız gerekir.